Eram copil când Fondul Național de Investiții (FNI) a falimentat. Părinții mei au pierdut atunci în jur de 40 de milioane de lei vechi, aproape jumătate din cât costa un apartament de două camere în Craiova în anul 2000. Și-au recuperat o parte din bani după 6-7 ani, dar au rămas cu sechele. Ani mai târziu, când eu terminasem deja facultatea și începusem să investesc, câștigând un profit destul de mare într-un timp relativ scurt, am auzit cuvintele îngrijorate ale mamei mele: „Ai grijă la investițiile care cresc rapid și fii atent la banii care se fac prea ușor”. Câteva luni mai târziu, valoarea portofoliului meu avea să scadă turbulent.
A fost un eșec temporar și necesar, dar mai important este faptul că nu am pierdut bani pe termen lung.
Am avut răbdare și piața și-a revenit.
O scurtă poveste personală
Mi-am făcut apoi un obicei de a citi despre finanțe. Ulterior, apropiindu-mă de vârsta de 30 de ani, am căutat să îmi pornesc un cont de „retirement” unde să acumulez o anumită sumă de bani cu un orizont extrem de mare și două conturi de investiții cu un orizont de cel puțin 10 ani. Primul cont l-am deschis la 27 de ani, pe al doilea și pe al treilea la 29.
M-am „împins” să fac asta pentru că cea mai mare parte a banilor pe care i-am câștigat, de-a lungul timpului, i-am reinvestit în propriul business, în imobiliare sau i-am folosit pentru a călători, dar nu am plasat aproape nimic în piața de capital. Și așa cum zice Warren Buffet, e mai bine să nu îți pui toate ouăle în același coș, de aceea am decis să diversific și să aloc lunar o sumă de bani pe care oricum aș fi cheltuit-o pe lucruri nu atât de necesare. A fost parte din disciplina mea.
Apoi mi-am dat seama cât de ciudat este să vorbesc despre asta cu oamenii din jurul meu, pentru că noi nu am avut în cultură și în istoria recentă acest lucru. Nici obiceiul de a economisi și nici organizarea finanțelor personale nu au făcut parte din educația tradițională. Iar pensia de la stat a fost un epitom al retragerii din activitate pentru prea mult timp și pentru prea mulți oameni.
Dar apoi am privit spre economiile de piață mai vechi pentru a-mi lua indicii despre ce ar trebui să fac mai departe. Așa am înțeles o serie de concepte fundamentale extrem de utile, citind și educându-mă singur.
Dobânda capitalizată
Termenul în engleză este „compound interest” și există foarte multe simulatoare online unde se pot introduce date precum suma economisită lunar, procentul de creștere anuală a investițiilor (media) și orizontul de timp.
- Spre exemplu, diferențele între un orizont de 20 de ani și unul de 40 de ani sunt fantastice. Există tentația de a spune că discrepanța este liniară, cu valori duble acumulate după 40 de ani.
- În realitate, dacă investești 100 $ pe lună timp de 20 ani, la o dobândă medie anuală de 8% vei acumula în cont aproximativ 55.000 $. Aceeași sumă, investită timp de 40 de ani (practic, durata unei cariere) cu același nivel de dobândă duce la o acumulare totală de 313.000 $.
Atenție, vorbim de decade, dar cei mai mulți oameni vor să câștige mulți bani acum. Aici e problema. Cei mai mulți nu înțeleg puterea reinvestirii profitului și forța dobânzii care se acumulează și pe care dacă nu o retragi, produce magie pe termen lung.
Despre ce magie e vorba, poate te întrebi?
Dacă anulezi dobânda din toată ecuația în exemplul cu 40 de ani, investiția totală este de doar 48.000 $ (adică banii economisiți și investiți lunar).
Restul până la 313.000 $ este răsplata pentru răbdare.
Un gând de final
Economisirea este o investiție în viitorul tău. Iar plasarea banilor în diverse instrumente financiare reprezintă un mod de a beneficia de puterea dobânzii capitalizate. Nu obișnuiesc să folosesc cuvântul „garantat” pentru că îmi displace conotația lui în societate (este foarte abuzat în mesajele de vânzare), însă tehnica de a economisi bani (indiferent de sumă, chiar și una infimă) constant, cu precizia unui ceas elvețian, este cel mai aproape lucru de „garantat” când vine vorba de construirea unei averi financiare.
În final, întorcându-mă la cuvintele pe care mi le-a spus mama mea, fii foarte atent la oportunitățile care fac reclamă la modalități de a câștiga bani rapid. Nu spun să le eviți, spun doar să fii prudent.
Iar când vrei să diversifici și îți dorești mai multă stabilitate în portofoliu, nu uita că investițiile cu adevărat bune sunt plictisitoare. Este valabil și când vine vorba de business, și de carieră, și de orice altceva.
Ceea ce este plictisitor, dar constant, va produce o valoare fenomenală.
În timp.
